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做自己的养老精算师 在《从提高退休养老金说起》一文中，曾提到过养老金个人各管各理财，现在正式通知你，这是不可能的。但是，假如（我喜欢假如，总是先有假如再有可能的。），假如可以把应缴纳的养老金个人各管各理财，或者你每月积攒一部分钱用来养老，或者把每月交给保险公司的钱自己来打理，你能够做到老有所养吗？保险公司从事这项工作的是精算师，精算师工作不神秘，现在我们试着做自己的养老精算师。 假如（精算师的工作都是建立在假如基础上的），假如你今年20，每月工资总额9000元(干的不错)，以后不再升职了(有点小看人)，每年工资按通货膨胀率递增(应该这样)。那么按现行规定每月应缴纳9000*28%=2520元，每年缴纳2520*12=30240元养老金。现在你把这笔用来理财养老，为简化计算3万元分成3份，每份1万元；或者你每年掏3份1万元用来理财养老。再假如你的理财年收益率为7%，通货膨胀率为3%。理财预测实际是等比数列求和问题，先把公式罗列如下： 等比数列：（1）a（n+1）/an=q；q是年递增率，n为理财年份。
（2）通项公式：an=a1*q^（n－1）；an是n年后的现值。
（3）求和公式：Sn=a1(q^n－1)/(q－1) ；a1是1年后的现值。 当a1=q时：an=q^n； Sn=q^(n+1)－q/(q－1) 感兴趣的朋友可以自己套用公式计算，你也可以完全忽略公式，只看结果。 拿出的1份1万元，理财一年后是1*1.07=1.07万元，两年后是1.07*1.07=1.1449万元，……以此类推，1万元 10年后翻倍约2万元，20年后再翻倍是4万元。那么20年时间你共投资20期1万元，40岁时手中共有43.8652万元。如果20年后你40岁时不再投资了，60岁退休，退休时这笔钱就变成了175.46万元，3份总计536.38万元。那时的物价指数：1*1.03=1.03 ……以此类推，40年后退休时物价指数现在的是3.2620倍，现在每月9000元工资相当于退休时月工资9000*3.262=29358元，折合年工资35.23万元。 好了，现在的情况好的出乎意料，536.38万元养老金在手，完全实现了自己的养老梦，相信你这时一定是满心欢喜了。怎么打理这笔养老金呢？可以学习学习诺贝尔，本金536.38万元放着不动，把这笔钱全部留给家庭，每年只提取536.38万元的利得部分，536.38*7%=37.55万元用于消费养老，37.55万元和那时的年工资35.23万元相比还是胜出。尽管你已退休，靠这笔自己打理的536.38万元养老金完全可以保持退休前的生活水准，真正做到自己养好自己，有充分保障地颐享天年。 有人可能要问，如果50岁退休(女职工)，自己打理的养老金够养老吗？要是这样，先要恭喜你，10年的时间比什么都珍贵，女人比男人多10年的自由时间太幸运了，这是上帝对女人的恩宠，女人们平时多干些家务活就别太计较了。至于养老金，你缴20年后别停下，继续缴到退休不就得了，规定只要你在工作，养老金是不可以停缴的。我计算过，50岁退休你共投资了30万元，退休时可取养老金303.22万元。那时物价指数现在的是2.4273倍，年工资是0.9*12*2.4273=26.21万元，303.22万元本金不动，每年利得21.23万元，约为当时26.16万元年工资的81%，你的303.22万元本金还在那里，如果嫌不够可以动用本金啊，你的钱你做主，没人规定本金只能看不能用的，你说养老够不够。 还有一点要指出，前面计算养老金时都是按每年缴纳3万元计算的，没有考虑年工资3%的增长率，实际缴纳养老金时是根据当年的工资基数计缴的，工资基数又是每年递增的。如果每年缴纳养老金数额按3%增长率计算，退休时你的养老金远高于前面我计算出的数额。这是一道双变量函数求和题，要用高数才能求解，此处就不计算了，粗算出来的数额大概是原计算数额的150%。怎么样，养老没问题了吧。 可能你要问，通货膨胀率3%条件下，理财能做到7%年收益率吗？这个问题问的好，也是自己理财养老的关键所在，做不到较好的收益率前面都是胡扯。我一介平民，无权无势无路数，不走歪门邪道，但是可以负责任地告诉你：不能保证做到7%的年收益率，但是差的不会太离谱。2013年1月五年定期储蓄利率5.225%，私人借贷年利率20%。如果今后放开了私人借贷（浙江温州搞试点要先行先试），别说7%，就是10%也可能做到，要是收益率达到了10%，退休时你手中的536万元就是731万元，303万元就是543万元。吓你一跳吧，这就是时间玫瑰之魅力所在，时间就是金钱这句话对理财来说绝对经典。 话再说回来，7%的年收益率对保险公司、银行、社保基金来说根本不用动脑筋，就是20%的年收益率也似羊群中剜肉，因为他们靠垄断，靠作弊，靠榨取来钱。银行一般可以赚取储贷差的5-10倍，保险公司比起银行利润更厚，这从我养老金理财结论中也可见一斑。他们是怎么生财的，这里就不讨论了，反正普通人是不会让你沾边的，金融高管旱涝保收年薪百万千万的拿早就不是什么新闻了，这世道人啊善良的太善良，心黑的太黑心。说到这里又想起《从提高退休养老金说起》一文中提到的，真不知道社保基金是怎样理财的，股市上一个行情起码有15%的收益，一年可做几个行情，要知道股市中社保基金可以偷牌看的，真不知财理到哪里去了。 理财养老前景诱人，时间玫瑰妖艳开放，劳动大众千万小心不要被它迷倒了，目前大众理财养老的春天远远没有到来。一.没有这么多闲钱用来理财。单位养老金不允许不缴纳的，再说要是都自己理财了，养老金分文不缴的主谁来养活，这不是叫人难堪吗？二.目前没有很好的理财渠道。按理说投资股市、买基金都是很好的理财手段，遗憾的是任何好事到了我们这里都要变味，现股市还不如赌场，纯一个敛财场所，要是股神巴菲特身在中国，早就成了巴特傻了，除非和官商沆瀣一气。最近股市稍反弹各种操作宝典又出笼了，你本事再大也玩不过偷牌的主呀。股市不改变圈钱为目的，最多只能陪她玩一程，养老钱千万不能轻易投入。现在各国都在印钞票，投资黄金可能是个好时机，但长远看，收益率不会高的。其他专业理财渠道都需要专业知识，现在各行各业玩人都不设底线，均不适合大众投资参与。 看到这里大家不免都有些扫兴，是的，我不能不顾现实把理财说的花好稻好，误人不利己。我写此文的目的是想说明：一.养老金少缴多取造成亏空这是个伪命题，完全可以通过社保基金理财来解决。二.经常听到养老金被挪用，公务员也伸手进来抢钱，以致养老金出现亏空，这是个很严重的问题。要知道现在被挪用被掏空的养老金都是会下蛋的鸡，掏空了本钱还谈何理财，挪用养老金绝不是再偷偷拿回来就算了的小事。三.有了闲钱要学会理财，国外有很多富翁都是靠勤俭理财取得成功的，勤俭持家是中华传统美德，今天的一只鸡就是明天的一头羊。劳动大众不要为了图一时虚荣攀比斗阔，这些都是当代暴发户的陋习，钱多填补不了他们内心的空虚。现在大部分有钱人发家都不靠真本事，靠权、钱、女人交易，靠心狠手辣、昧着良心赚钱，这样赚来的钱自然不会珍惜，要摆阔糟蹋，摆阔也是权钱交易的手段。我国是世界最大的奢侈品消费国，是可喜还是可悲，想此大家都有清醒的认识，对此恶习大众都要鄙视之。 会做自己的养老精算师不能做自己的养老精算师，是这个时代的悲哀。
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发表于 2013-1-10 10:13:43
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